以案說險┃關于政策性養殖業保險保費返還、重復投保、無害化處理等的風險提示

引言

政策性農業保險是政府為了實現農業農村發展等特定政策目標而主導并推動的一種農業支持與保護制度，作為一項強農惠農政策，大部分保費由政府承擔。該政策以保護農民利益為宗旨，以保險公司市場化經營為依托，共同建立起農業風險防范分散機制，使受災農戶能夠及時得到保險賠付，減輕農民恢復農業生產的壓力。作為養殖業保險消費者，在承保理賠過程中有哪些注意事項，現做以下風險提示：

★農戶在投保養殖業保險時，不要輕信部分代理人員的保費返還政策，不僅可能導致損失及投訴風險發生，還存在法律風險。

案例：某地區代理人員為拓展養殖險業務，以保險公司名義，向養殖戶李某承諾，保險期限到期后，如未發生賠付，將返還養殖險自交保費。李某信以為真，終保后向代理人員索要自交保費。代理人員已離職，且公司對此事并不知情。為此，李某多次向公司及監管部門投訴，要求“兌現承諾”。返還自交保費，是國家監管制度明文禁止的。

法律依據：

《農業保險承保理賠管理辦法》（銀保監規（2022）4號）第八條規定：

保險機構及其工作人員不得向投保人、被保險人給予或承諾給予保險合同約定以外的保費回扣、賠付返還或者其他利益。

★虛構、虛增保險標的進行多次投?；蛘咭酝凰劳鰳说倪M行多次理賠的騙保行為，構成犯罪的，依法追究刑事責任。

案例1：重復投保

養殖戶王某家本期育肥豬感冒、腹瀉的較多，覺得死亡率一定會很高，為了減少個人損失，王某在當地多家保險公司同時為這100頭育肥豬上了保險。在申領補貼資金過程中，承保公司通過比對多家主體的投保清單，發現該養殖戶在其它公司也進行了投保，屬于重復投保。

案例2：重復理賠

某保險公司在篩查高賠付養殖戶過程中，發現其中幾戶出險次數較多且賠付較高。為查明原因，工作人員對其后續的賠案進行高度關注，并在一次核賠過程中發現系統上傳的部分查勘照片與已經發生賠案的查勘照片相同，因此順藤摸瓜，最終發現某查勘員與養殖戶內外勾結，共同騙取公司理賠款。

法律依據：

《農業保險條例》第二十三條規定：

禁止以下列方式或者其他任何方式騙取農業保險的保險費補貼：

（一）虛構或者虛增保險標的或者以同一保險標的進行多次投保；

（二）以虛假理賠、虛列費用、虛假退?；蛘呓亓?、挪用保險金、挪用經營費用等方式沖銷投保人應繳的保險費或者財政給予的保險費補貼。

第三十條規定：違反本條例第二十三條規定，騙取保險費補貼的，由財政部門依照《財政違法行為處罰處分條例》的有關規定予以處理；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

★出險后養殖戶一定保護好第一現場，或者為防止疫病傳染急需掩埋的，必須與保險公司溝通，保留第一現場能佐證死亡數量的照片，防止損失擴大。

案例：某保險公司接到某養殖場報案，稱投保的能繁母豬因疾病全部死亡，工作人員及時趕赴現場對死亡標的進行查勘，但發現現場僅有部分死亡的能繁母豬，養殖場稱其他的已經埋到地下，但并未拍攝第一現場的死亡標的照片，無法證實死亡數量。保險公司對現場標的進行了查勘定損，對無法證實的其他死亡標的進行了拒賠處理。

法律依據：

《XX保險公司XX地區中央財政育肥豬保險條款》第二十五條規定：

知道保險事故發生后，被保險人應該：

及時通知保險人，并說明事故發生的原因、經過和損失情況；因故意或者因重大過失未及時通知保險人，致使保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其他途徑已經及時知道或者應當及時知道保險事故發生的除外。

★養殖戶投保的死亡標的一定要按監管部門要求進行無害化處理，自行對死亡標的進行處理的，保險公司不予理賠，養殖戶會因此遭受賠付損失。

案例：2023年1月，山東省臨沂市臨沭縣石門鎮XX村養殖戶王某投保的育肥豬發生了死亡，承保公司工作人員到現場查勘后，發現王某沒有開具相關的無害化處理證明，公司因此給予了拒賠處理。

法律依據：

《農業保險承保理賠管理辦法》（銀保監規（2022）4號）第二十一條規定：

政府對承保標的有無害化處理要求的，保險機構應當將無害化處理作為理賠的前提條件；對于不能確認無害化處理的，不予賠償。